理性看待宏观形势变化对保险业影响

“当前我国保险业发展的基础逐步夯实，发展的环境不断趋好，行业面临着难得的发展机遇。”在肯定保险市场发展成绩的同时，中国保监会主席吴定富在日前召开的上半年保险监管工作会议上重点强调，“但要清醒认识到，在发展的过程中还存在一些不确定因素，发展中出现的新情况和行业的老问题叠加在一起，给保险监管带来新的挑战。”

总体上看，保险业内外部环境正在发生积极变化，为行业发展提供了强劲的增长动力。从中长期看，我国工业化、城镇化进程不断加快，社会多元化趋势继续发展，人民群众的保险需求日趋多样，国内保险市场容量持续扩大。中国将从一个有潜力的新兴保险市场，成长为全球最重要的保险市场之一。从近期看，当前我国经济正朝着宏观调控的预期方向发展，保持了回升向好的态势。市场驱动的消费、投资和出口共同拉动经济增长的格局初步形成，投资增速按预期逐渐回落，国内消费增速稳步加快，出口恢复至正常年份经济发展所需水平，经济增长的动力结构发生积极变化，增长的稳定性和可持续性增强，为保险业营造了良好的外部发展环境。

面临“两难”处境挑战

但同时也要看到，当前国内外经济形势仍然极其复杂，国际金融危机影响的严重性和经济复苏的曲折性都超过了人们的预期，宏观调控面临的“两难”问题增多，保险业发展面临较大挑战。

吴定富分析认为，国内方面，实体经济走势和金融市场变化，可能给保险需求和资产配置带来更多不确定性。如果出现汽车销售增幅下降、固定资产投资增速回落、出口退税力度减弱等情况，都会直接影响相关领域的保险需求。如果利率水平进行调整，对保险产品需求将产生复杂影响，同时也对保险资产配置能力提出更高要求。汇率形成机制改革重启之后，人民币汇率波动增大，保险公司持有的外币资产将面临汇率波动风险。资本市场振荡，不仅增加资产负债匹配难度，也给防范投资风险和提高投资收益带来较大压力。

国际方面，世界经济正在逐步复苏，但复苏基础不牢固，存在较大不确定性。国际金融危机深层次影响尚未消除，欧洲主权债务危机影响不容忽视，世界经济的系统性和结构性风险仍十分突出。世界经济以及国际金融市场的动荡，不仅会影响我国经济运行，也可能通过外资保险公司在华分支机构，以及国内保险公司的对外投资，对保险承保和投资业务形成一定冲击。

业内突出问题不容忽视

“要深刻认识当前保险市场存在的突出问题，增强做好保险监管工作的责任感和紧迫感。”吴定富说，随着近年来保险监管力度不断加大，监管的成效逐步显现，行业发生了深刻变化，正在向规范有序的方向发展。但也要看到，这些变化基础还不牢固，发展还不平衡，有些问题还比较突出。

首先是部分保险公司偿付能力不达标的风险不容忽视，目前仍有9家保险公司偿付能力不达标。部分保险公司由于保费高速增长、资本消耗较快，如果资本金补充不及时，也可能会出现偿付能力不达标的问题。其次是市场秩序仍未实现根本好转。从上半年现场检查的情况看，部分公司通过虚挂业务、虚列费用、虚假赔案等形式弄虚作假，数据不真实问题仍比较突出。一些公司银行保险业务竞争不规范，账外支付手续费。再次是结构性矛盾仍比较突出，银保主导的渠道格局没有改变。上半年银保业务占人身险业务比重超过50%，一险独大的产品格局没有改变，分红产品在人身险业务中占比、车险在财产险业务中占比均超过70%。此外，期交业务出现短期化趋势，5年期以下业务占比大幅上升，个人代理10年期以上和银保5年期以上业务占期交业务比重大幅下降。

此外，资产负债匹配难度加大。今年新增保费和到期再投资资金增加较快，预计超过2万亿元，而且趸交保费占比较高，保险资产面临较大配置压力。今年上半年，保险投资收益率为1.93％，很多保险公司在保单获取成本较高的情况下，经营效益过度依赖投资收益，对投资收益率的期望值很高，保险资产面临较大的收益压力。随着保险资产规模扩大和投资渠道逐步拓宽，保险机构的投资工具增加，交易对手增多，这也对防范投资风险提出了更高要求。不仅如此，部分保险公司内部管理有待加强，部分保险公司的公司治理不能有效发挥作用，股东会、董事会、监事会等运作不规范，个别公司内部人控制风险比较突出。还有部分公司内控薄弱，财务管控不力，信息系统不完善，总公司对分支机构管理不到位，基层机构案件风险突出。

“经过三十年特别是近十年来的快速发展，我国保险业取得了长足进步，保险监管从无到有，初步建立起市场行为、偿付能力、公司治理三支柱的监管框架。中国保险监管用十年左右的时间，走过了发达国家几十年的历程。但与发达国家成熟的保险监管体系相比，与行业快速发展的形势和日益繁重的监管任务相比，保险监管还有许多差距和不足，部分监管干部监管理念不适应，保险监管制度体系还不完善，监管执行力也有待提高。”

对于制约行业健康发展的诸多问题，吴定富说，要对这些问题有客观的认识，要深刻认识新起点新阶段对保险监管提出的新要求，提高保险监管的科学性和有效性。“一方面，随着近年来监管制度的完善和查处力度的加大，使很多问题被发现和暴露出来；另一方面，随着市场主体的快速增加和业务、资产规模的不断扩大，可能会出现一些新的问题。监管机构要通过制度规范市场主体的经营行为，从源头上防止问题的发生。”

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