你最关心的公积金贷款额度看看你家能不能贷到钱

吕舒扬

你用过公积金贷款买房吗？工薪族每月都要缴纳公积金，比例一般在5%到12%。在全国各地，申请公积金贷款的难易程度却大不相同。个人缴存额和月收入决定了你最多能贷多少钱，而能否获批，最主要是取决于当地公积金管理中心的缴存余额。

全国个贷率80.8%，正常但偏紧

比如说，全市住房公积金管理中心现有缴存余额100元，此前放出贷款共90元，个人住房贷款率（个贷率）是90%。虽然现在还有100元可以贷出。但贷款行为是动态的。虽然缴存额会增加，但贷款人数也在增加。一旦申请贷款的人短期迅速增加，缴存额不增加，那么总共的申请额度就可能超过100元，一些人就贷不到款。

个贷率过低，一般认为是公积金的支持贷款购房的力度不够；如果个贷率过高，又表明公积金资金紧张，可贷余额不足。一般以85%作为警戒线。

从全国范围来看，中国的公积金缴存余额在正常范围内，但距离警戒线并不远，略微偏紧。2015年末，全国个人住房贷款余额32864.55亿元，剩余缴存余额40674.72亿元，个贷率=32864.55÷40674.72=80.8%。也就是说，如果未来申请公积金贷款的额度超过现在的四分之一，就会有部分人无法满足公积金贷款需求。

全国各省市公积金个贷率排行榜：天津最紧张

根据住建部发布的2015年全国公积金报告，融360房贷（公众号：fangdai123）计算出了全国各省市住房公积金个人贷款率，如下：

表格中，累计个人贷款率就是指当地住房公积金管理中心目前全部未收回的贷款金额与剩余可贷缴存金额的比值。

因为放贷额度是循环的，比如公积金管理中心把一笔钱贷给了甲，几年之后甲完成提前还款，中心又把这笔钱贷给了乙，所以个贷率超过100%也是正常的。尽管这样，个贷率过高也是不利于未来放贷的，因为大部分房贷的还贷期都长达十几年，提前还贷的人还是少数。全国超过85%警戒线的地区有：天津、江苏、上海、福建、贵州、浙江、安徽、重庆、江西、北京。在这些地区的购房人请注意了，今后申请公积金贷款难度会更大、金额可能不足，要做好准备组合贷款或商业贷款的准备。

西部地区贷款少

个人贷款率展现的是一个城市历史放贷情况，而要预测未来贷款额度走势，我们可以根据2015年的“年放贷率”来预测。融360房贷（公众号：fangdai123）把2015年一年当中城市公积金管理中心发放的贷款总数与一年收到的缴纳总数的比值定义为“年放贷率”。各省市年放贷率如下：

年放贷率高于累计个贷率，表示当地用公积金贷款买房的人有较大增加，原因可能是当地房价涨得很高，也可能是公积金管理中心简化了贷款手续、放款了贷款条件；年放贷率低于累计个贷率，既可能是当地购房热情不足，也可能是当地公积金缴存余额不足，无力放款。

有3个地区年放贷率超过100%，表示当年收缴金额不足以支付当年贷款金额，未来资金压力会更大。他们分别是：天津，年放贷率125.76%；上海，年放贷率135.41%；江西，年放贷率120.14%。

还有一些地区年放贷率不足30%：贵州、重庆、四川、新疆、云南、宁夏、陕西、西藏、青海以及新疆生产建设兵团。这些地区属于西部地区，经济欠发达，居民购房需求低，因此该公积金缴存金额远远大于贷款金额。但其中的贵州、重庆属于例外，这两个地区的累计个贷率都超过了85%，说明两地的购房人口还是很大，2015年公积金放贷少很可能是因为缴存余额紧张、审批变严。

全国各地的公积金缴存余额不平衡，造成有的地方贷款紧张、有的地方公积金躺在账上无法增值的尴尬局面。融360房贷（公众号：fangdai123）建议，不妨由国务院中央出面统一协调，建立全国统一的公积金资金平台，放开公积金资金在各城市间的流通，做到“钱”尽其用，让全国公积金的缴存人、购房人都能获得实惠。

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